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纯网银 3 条鲶鱼入海,会不会变鲨鱼?

归属:新型论文 日期: 2020-07-29 作者: 热度: 446℃ 175喜欢
纯网银 3 条鲶鱼入海,会不会变鲨鱼?

台湾金融业的新时代来了!金管会原先只愿意开放 2 家纯网银,但共有将来、乐天、连线(LINE)3 家申请,形成 3 抢 2 的局面,当金管会主委顾立雄宣布 3 家都上榜时,现场的媒体记者一阵惊呼。

顾立雄表示,当初规划只开放 2 家纯网银,是为了顾及金融秩序,怕银行家数太多导致竞争太激烈,但考量到这 3 家纯网银的营运模式和目标客群并不相同,有助于促进普惠金融,且 3 家银行评比的分数相当接近,最后决定 3 家都核准申设纯网银。

金融业将进入高度竞争  监理聚焦资安与流动性风险

用网路处理金融业务已是一项新趋势,目前约有 25 家传统银行,开办透过网路处理业务的数位银行。金管会从 2016 年开始统计各银行数位银行办理状况,开户的民众呈跳跃式成长,到 2018 年年底,各银行的数位存款帐户已有 150.8 万户。

而纯网银是指没有实体分行,所有业务均透过网路或行动装置(主要为手机)进行的银行。纯网银虽然没有实体分行,却拥有完整的银行执照,所有其他商业银行可以做的业务,纯网银也都能做。

有业者担心,国内因银行家数太多,加上利率偏低,银行业长期处于高度竞争,如今金管会一口气再开放 3 家纯网银,外界非常担心银行业的竞争将加剧,而且今年 5 月已没有任何银行申设新的分行,未来纯网银若坐大,在网路办金融业务风行起来,甚至可能出现传统银行大量关闭各地分行,形成银行业裁员的失业潮。

顾立雄表示,这种说法有点倒果为因。由于年轻人的金融消费行为改变了,年轻人大部分喜欢在行动装置完成所有金融业务,到实体分行的人变少,传统银行才开始裁撤实体分行,不是因为纯网银出现后,传统银行才削减分行数目。

纯网银 3 条鲶鱼入海,会不会变鲨鱼?

金管会主委顾立雄一口气开放了 3 家纯网银。

另外,纯网银刚开始经营应该会先从支付、消费金融、小额信贷着手,初期光这几项业务,不可能会有太大的市占率,而且各家纯网银估算约需 3~5 年,才能达到损益两平,短期内对传统银行不会产生太大的经营威胁。

其实,从 3 家纯网银向金管会提出的营业报告内容来看,纯网银带来的最大改变,就是把银行业经营模式从以银行的观点,转向以消费者需求为核心,并做出更方便、更经济、更贴心的金融服务,完全颠覆传统金融业的经营模式。

将来银行总经理梅骅指出,在目前的金融环境下,纯网银不太可能发明多了不起的金融商品,但他会把零售业的经营模式导入银行业,透过贴心的想法和新的设计,可产生新的意义。

将来银行导入零售业模式  乐天商银要建立经济生态圈

例如便利商店员工可能因排班时间不同,员工每月薪资不一样,但向银行借贷却不容易,往后在符合法令下,将来银行可以和便利商店合作,取得员工的行为资料,包括员工上下班以及加班情形,加入这些非信用因素做为授信依据;将来银行可以用预先审查的方式核定贷款,符合条件的人在进入公司网站时就能收到讯息通知,并在有需要时取得这项贷款。

梅骅说,用这种将传统信用资料与行为资料堆叠的方式,改变了原本的授信模式,原来拿不到贷款的人就可能在纯网银借到钱,达到普惠金融的目的。

纯网银 3 条鲶鱼入海,会不会变鲨鱼?

将来银行总经理梅骅表示,要把零售业思维带入纯网银。

至于乐天商银则是要带给消费者更经济的金融行为经验。乐天商银大股东国票金控董事长魏启林指出,乐天商银未来主要是建立生态圈,包办消费的食、衣、住、行各种需求,透过众多会员集体採购力量,向各类供应商取得折扣,而这个折扣再化为超级点数供消费者分享。

换句话说,未来消费者在乐天的生态圈中,都可以用更经济便宜的代价,取得生活及旅游所需的产品,而其中的金流再透过乐天商银这家纯网银处理。

魏启林指出,乐天生态圈在全球有 12 亿人,乐天只是 1 个代理人,以生态圈的会员为基础,在对外採购上有很大的谈判筹码,并取得相当大折扣;而这个折扣化成的超级点数,未来不仅可跨业使用也可跨国(日本)使用,甚至最终可跨到乐天在各国建立的生态圈商场使用,为消费者带来更便利、更经济的生活与金融体验。

此外,连线商银未来的业务重点,在社群朋友间的转帐、分帐、付款,也可带给消费者更方便的金融面貌。

面对 3 家纯网银投入市场,不少传统银行都严阵以待,首先观察的目标就是纯网银到底做到哪些客户。

一家金控总经理就指出,目前的金融环境非常竞争,纯网银会做到什幺样的客户,大家都在观察;一旦纯网银开发到新的业务客层,传统银行的策略就是「跟进」这 2 个字,因为金融业务并没有专利权,传统银行资本雄厚人力充沛,只要纯网银开发出来的业务是可以发展的,那跟进就好了。

不过,中国信託银行副董事长利明献则持较谨慎的态度。利明献指出,当纯网银发掘到新业务,传统银行不一定有相关的科技、文化和人才,要跟进没有那幺容易。

梅骅对此表示,他非常欢迎传统银行跟进,而纯网银也可向传统银行学习,像 3 家纯网银放榜后,市场就传出有不少传统银行开始招兵买马,这种竞争可以促进金融市场进步。纯网银的鲶鱼效应已经开始出现了!